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Lohnt sich eine Risikolebensversicherung? – Eine nicht ganz einfach zu beantwortende Frage. Die eigenen Lebensumstände, finanzielle Verpflichtungen und Risiken sind einer der wichtigsten Punkte, um sich selbst diese Frage beantworten zu können. In diesem Artikel gehen wir auf die Vor- und Nachteile ein und zeigen auf, für wen eine Risikolebensversicherung absolut sinnvoll ist.
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Den Begriff der Risikolebensversicherung hat sicherlich jeder von uns bereits einmal irgendwo aufgeschnappt. Sei es in einer Fernsehwerbung, einem Artikel oder bei einem Besuch vom Versicherungsmakler. Es ist wie das Wort schon sagt tatsächlich eine Versicherung, welche das Risiko des eigenen Lebens absichert. Sprich, wenn Sie versterben sollten, zahlt das Versicherungsunternehmen an Ihre Hinterbliebene, Ihre Kinder oder andere in der Police begünstige Personen, die vereinbarte Versicherungssumme auf einen Schlag aus.
Diese Art der Versicherung schützt also im eigentlichen Sinn die Angehörigen für den Fall, dass Sie plötzlich und unerwartet sterben. So kann die Versicherungssumme, welche im Fachjargon auch Todesfallsumme genannt wird, von Ihren Hinterbliebenen genutzt werden, um hohe Kosten abzufedern, welche nicht mehr durch Ihre Einkünfte aufgefangen werden können. Mit einer Risikolebensversicherung treffen Sie also eine Art der Vorsorge für Ihre Angehörigen.
Es gibt viele Versicherungen auf dem Markt und in der Konsequenz auch genauso viele unterschiedliche Versicherungsmodelle. Leistungen und Beiträge sind überall ein wenig unterschiedlich. Im Bereich der Lebensversicherungen gibt es zwei gängige Versicherungstypen. Die Klassiker sind seit vielen Jahrzehnten klassische Lebensversicherungen und Risikolebensversicherungen. Diese beiden haben aber einen ganz gravierenden Unterschied. Während die klassische Lebensversicherung am Ende der Laufzeit, oder bei Ihrem Tod, die Versicherungssumme auszahlt, leistet die Risikolebensversicherung nur dann, wenn Sie sterben sollten. Wenn Sie also das Ende der Vertragslaufzeit (hoffentlich) erleben, endet die Risikolebensversicherung, ohne dass Sie auch nur einen Cent ausgezahlt bekommen. Das ist bei klassischen Lebensversicherungen anders.
Attraktiv wird die Risikolebensversicherung jedoch aus einem anderen Grund. Sie erhalten zwar keine Versicherungssumme, wenn Sie am Ende des Vertrages quicklebendig sind, aber zahlen dafür während der Laufzeit auch nur einen sehr geringen Beitrag. Klassische Lebensversicherungen sind wesentlich teurer, da die Versicherungssumme am Ende des Vertrages auch „zusammengespart“ sein muss.
Preiswerte Risikolebensversicherungen bekommen Sie je nach Alter bereits ab etwa 200 Euro pro Jahr. Die klassische Lebensversicherung liegt in den meisten Fällen bei viel höheren Prämien, bei ähnlichen Versicherungssummen.
Interessante Frage. Haben Sie Angehörige, welche Sie finanziell absichern möchten, wenn Sie plötzlich versterben sollten? Das ist der Hauptgrund, weshalb diese Art der Versicherung gerade bei Familien beliebt. Und das unabhängig davon, ob nur Ihr Ehegatte oder auch Kinder abgesichert werden sollen. Gerade unverheiratete Paare sollten dringend über eine Risikolebensversicherung nachdenken. In dieser Konstellationen haben Sie keine Ansprüche auf eine Witwen- oder Witwerrente, auch wenn Sie zu Lebzeiten als Paar gemeinsam gewirtschaftet haben. Bedenken Sie, dass Stief- oder Pflegekinder nur eingeschränkten Zugang zu Waisenrenten haben.
Was etwas unbekannt, aber durchaus sinnvoll ist, wenn Sie ein Unternehmen haben, ist ebenfalls die Risikolebensversicherung. Sie haben mit dieser Police die Möglichkeit Ihre Geschäftspartner oder Mitgesellschafter finanziell abzusichern. Mit der Todesfallsumme könnte so der Betrieb ohne Liquiditätsprobleme fortgesetzt werden.
In einer ganz bestimmten Situation, ist es beinahe fahrlässig, wenn Sie keine Risikolebensversicherung abschließen. Stellen Sie sich vor, Sie haben gerade ein Haus oder eine Wohnung gekauft. In der Regel bedeutet das, dass Sie einen wirklich hohen Immobilienkredit haben, den Sie in den nächsten Jahren und Jahrzehnten abzahlen wollten. Bei Ihrem Tod, ist es sehr wahrscheinlich, dass Ihr Partner den Kredit nicht alleine abtragen kann. Für diesen speziellen Fall ist eine Risikolebensversicherung beinahe unumgänglich.
Dieser Punkt ist relativ einfach. Am besten sofort, niemand kann vorhersehen, was in den kommenden Jahren geschehen wird. Ratsam ist der Abschluss spätestens bei Ihrer Hochzeit, dem Kauf einer Immobilie oder der Geburt Ihrer Kinder.
Wichtiger ist die passende Auswahl der Versicherungslaufzeit. Sofern Sie mit der Versicherung beispielsweise für die Laufzeit einer Immobilienfinanzierung Ihren Partner absichern wollen, können Sie sich an der Kreditlaufzeit orientieren. Wenn Ihre Kinder im Zweifel mit der Versicherungssumme mögliche Ausbildungs- und Studienkosten ohne Ihre Hilfe stemmen sollen, ist ein Zeitraum von ungefähr 25 Jahren angebracht.
Grundsätzlich sind Verträge mit einer kurzen Laufzeit am günstigsten. Damit Sie sich zeitlich nicht verzetteln können, sollten Sie aber ein paar Jahre Puffer einplanen. Die Verlängerung einer Risikolebensversicherung ist wesentlich schwieriger, als eine Kündigung. Legen Sie also die Laufzeit und die Todesfallleistung mit Bedacht und großzügiger Berechnung fest.
Spätestens sobald Ihre Hinterbliebenen keinen „Ausgleich“ mehr für die fehlenden Einkommen brauchen, die Sie nicht mehr verdienen können, ist der Sinn der Versicherung entfallen.
Die Vorzüge einer Risikolebensversicherung liegen auf der Hand. Sie können zu günstigen Konditionen Ihre Familie, Kinder oder Geschäftspartner absichern. Da Sie Laufzeiten und Versicherungssumme selbst festlegen, können Sie den Versicherungsschutz komplett an Ihren Bedürfnissen ausrichten. Auch greift der Versicherungsschutz direkt. Es gibt oft keine Wartezeiten.
Ein Nachteil im Vergleich zur klassischen Lebensversicherung ist jedoch, dass es keine Versicherungsleistungen gibt, wenn Sie das Vertragsende miterleben. Damit ist eine Risikolebensversicherung kein Bestandteil einer passgenauen privaten Altersvorsorge.
Wie beinahe alle Lebensversicherungen sind auch Risikolebensversicherung abhängig vom Alter und vom Gesundheitszustand. Ältere Menschen, Personen mit Vorerkrankungen oder Raucher haben statistisch betrachtet, ein höheres Sterberisiko, im Vergleich zur gesamten Bevölkerung. Diese Faktoren können daher höhere Versicherungsbeiträge oder sogar das Ablehnen des Versicherungsvertrages zur Folge haben. Schließen Sie Ihren Vertrag daher so früh wie möglich ab.
Wo wir gerade das Thema „Gesundheit“ hatten. Bei Ihrem Versicherungsantrag werden Ihnen ganz sicher Fragen zum Gesundheitszustand oder zu möglichen Risiken, wie gefährlichen Hobbys, gestellt. Seien Sie bei der Beantwortung ganz genau, damit Ihnen später nicht durch eine fehlende oder unwissende falsche Angabe der Versicherungsschutz verloren geht. Bei höheren Versicherungssummen muss oft sogar ein Arzt Ihre Angaben bestätigen.
Was ist eine Risikolebensversicherung? Und lohnt sich eine Risikolebensversicherung? Zu beiden Fragen ist jetzt sicherlich mehr Licht ins Dunkel gekommen. Vergleichen Sie in jedem Fall bei unterschiedlichen Versicherungen die Preise und Leistungen, um das perfekte Angebot für Ihren Bedarf zu finden.
